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□本報(bào)記者 許予朋

時(shí)至年末，汽車市場(chǎng)迎來消費(fèi)旺季，疊加新能源汽車購(gòu)置稅將從2026年1月1日起調(diào)整，不少消費(fèi)者趕在最后窗口期喜提新車。“明年新能源汽車全額免購(gòu)置稅政策就要結(jié)束了，正好現(xiàn)在有指標(biāo)，趕緊買了一輛新車，周末出行購(gòu)物都方便。”家住北京房山的消費(fèi)者韓先生告訴《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者。汽車市場(chǎng)升溫的同時(shí)，近期不少金融機(jī)構(gòu)也在加碼汽車金融，通過車貸“0息起”“0首付”等活動(dòng)，助燃汽車消費(fèi)。

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“免息”“免首付”成重要發(fā)力點(diǎn)

“車貸免息政策對(duì)現(xiàn)金流真的很友好。”北京消費(fèi)者芮先生11月底剛剛在蔚來4S店提了新車，并在農(nóng)業(yè)銀行辦理了兩年、免息、零首付的車貸。“我買的車是新款，銀行貸款免息最高只能做兩年，許多舊款車貸款免息期限最長(zhǎng)可以到5年。”芮先生向記者介紹。

今年以來，在商業(yè)銀行尋找零售業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)的背景下，期限適中、不良率相對(duì)偏低的汽車金融業(yè)務(wù)成為重要突破口。正值年末消費(fèi)旺季，發(fā)力汽車消費(fèi)金融更是成為許多銀行的“必選項(xiàng)”。

11月16日至12月31日，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)北京越野新上市車型BJ40增程推出專屬優(yōu)惠。消費(fèi)者選擇該行汽車消費(fèi)貸款可享至高4500元金融補(bǔ)貼，車貸年化利率參考區(qū)間為0%-6%（單利），擔(dān)保方式主要有抵押、信用、保證和質(zhì)押。

平安銀行推出年末購(gòu)車“0息起”活動(dòng)，支持線上申請(qǐng)，貸款額度1萬元起，最高可達(dá)100萬元，貼息后新車貸款年化利率為0%-10%。同時(shí)，平安銀行還針對(duì)小鵬汽車推出金融方案，支持小鵬汽車X9增程車型“首付0元起”。

除了加大傳統(tǒng)車貸的優(yōu)惠力度外，商業(yè)銀行信用卡也在發(fā)力汽車消費(fèi)場(chǎng)景。浦發(fā)銀行發(fā)布公告稱，截至12月31日，在該行信用卡中心合作的廣汽豐田經(jīng)銷商門店購(gòu)買鉑智3X辦理浦發(fā)信用卡汽車分期業(yè)務(wù)，可享“0首付2年0息”分期優(yōu)惠。興業(yè)銀行近日聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)推出全新車主信用卡，包括金卡與白金卡（精銳版）兩個(gè)等級(jí)，該產(chǎn)品整合了充電、加油、洗車、代駕、道路救援等高頻用車權(quán)益。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，對(duì)于商業(yè)銀行而言，汽車金融業(yè)務(wù)具有明確的消費(fèi)場(chǎng)景，授信額度、期限都相對(duì)適中，能夠?yàn)殂y行貢獻(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的利息收入與衍生的中間業(yè)務(wù)收入。從客群屬性看，汽車金融對(duì)應(yīng)的中青年客群往往收入穩(wěn)定，具有較好資質(zhì)，除了車貸業(yè)務(wù)之外，后續(xù)還可以抓住客群需求，與車險(xiǎn)、汽車信用卡等實(shí)現(xiàn)交叉營(yíng)銷。從銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，汽車金融的拓展能夠防范銀行機(jī)構(gòu)過于依賴房貸或是其他消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，能有效優(yōu)化整體資產(chǎn)組合，增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。

商業(yè)銀行需要打造自營(yíng)獲客競(jìng)爭(zhēng)力

伴隨新能源汽車步入“買方市場(chǎng)”，金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，合規(guī)監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，商業(yè)銀行汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正面臨諸多挑戰(zhàn)，急需進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)策略與運(yùn)營(yíng)模式。

“傳統(tǒng)上年末是汽車銷售行業(yè)旺季，但從今年北京的情況來看，盡管明年購(gòu)置稅新政將落地，我們能夠明顯感受到市場(chǎng)正在向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，消費(fèi)者在購(gòu)物決策方面更加理性。”一位汽車企業(yè)資深財(cái)務(wù)人員告訴記者。

從供給側(cè)方面看，上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步指出，除了各車企自家汽車金融公司，目前車貸“主力軍”依然以四大行為主。近期一些銀行車貸利率較上半年雖然有所松動(dòng)，但面對(duì)存款利率下行的大趨勢(shì)，調(diào)整仍偏保守，加之不少車企旗下汽車金融公司直接提供免息政策，客戶在個(gè)人感官上可能對(duì)銀行信貸優(yōu)惠力度感知不會(huì)像往年那么大。

傳統(tǒng)汽車貸款業(yè)務(wù)中，“高息高返”方式一度較為流行，即銀行通過提高車貸利率并向經(jīng)銷商支付高額傭金，經(jīng)銷商再將部分傭金以車價(jià)折扣形式返還消費(fèi)者。然而隨著汽車市場(chǎng)高額返傭、誘導(dǎo)消費(fèi)等現(xiàn)象頻發(fā)，今年多地監(jiān)管部門緊急叫停了這一模式。這意味著金融機(jī)構(gòu)需要重新回歸服務(wù)本質(zhì)，探索將車貸業(yè)務(wù)向更加規(guī)范的方向發(fā)展。

蘇筱芮表示，未來商業(yè)銀行一方面需注重打造自營(yíng)獲客競(jìng)爭(zhēng)力，減少對(duì)外部渠道的依賴，同時(shí)深化產(chǎn)業(yè)融合，推動(dòng)汽車金融服務(wù)向全生命周期延伸；另一方面也需從過往的規(guī)模擴(kuò)張逐步邁向圍繞質(zhì)量的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，科學(xué)定價(jià)，確保風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配，保障汽車金融的商業(yè)可持續(xù)性，促進(jìn)汽車金融業(yè)務(wù)健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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