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近期，備受業(yè)界關(guān)注的險(xiǎn)企個(gè)人短期健康險(xiǎn)最新賠付率陸續(xù)出爐。截至3月20日，已有138家險(xiǎn)企披露了“2022年個(gè)人短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率”(文中短期健康險(xiǎn)均指?jìng)€(gè)人短期健康險(xiǎn))。這138家險(xiǎn)企該指標(biāo)平均數(shù)為39%，其中有9家超過100%，最高達(dá)797.46%。

受訪人士認(rèn)為，從去年賠付情況來看，行業(yè)短期健康險(xiǎn)賠付率并不高。但實(shí)際上不少險(xiǎn)企在該業(yè)務(wù)上并“不賺錢”，主要原因是銷售費(fèi)用過高，渠道成本擠壓了利潤(rùn)率。未來，險(xiǎn)企要科學(xué)合理定價(jià)，強(qiáng)化承保端與理賠端的風(fēng)控，并加強(qiáng)行業(yè)自律，擴(kuò)大承保人群，提升商業(yè)可持續(xù)性。

【資料圖】

行業(yè)整體賠付率不高

2022年，138家險(xiǎn)企短期健康險(xiǎn)賠付率中位數(shù)為37%。其中，100家險(xiǎn)企該指標(biāo)未超過50%，占比72%，僅38家超過50%。

“行業(yè)整體賠付率不高。”泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人、英國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)員毛艷輝對(duì)記者表示，賠付率較低有六大原因：一是大中型險(xiǎn)企業(yè)務(wù)規(guī)模大，賠付率較低，拉低了行業(yè)賠付率。二是由于該業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)惡化(綜合成本率較高)，各險(xiǎn)企強(qiáng)化了前端承保及后端理賠的風(fēng)控，避免了一些非標(biāo)體投保和惡意騙保。三是惠民保吸引了部分帶病體人群，降低了賠付率。四是上一年度末提取的未決賠款準(zhǔn)備金已發(fā)生未報(bào)告提轉(zhuǎn)差較高。五是受多因素影響讓許多投保人放棄“無效治療”，理賠率降低。六是去年銷售人員大量脫落，許多保單成為孤兒保單，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后沒有主動(dòng)理賠。

值得注意的是，在行業(yè)整體賠付率較低的情況下，部分險(xiǎn)企該指標(biāo)卻很高。有9家險(xiǎn)企超過100%的“紅線”，其中英大泰和財(cái)險(xiǎn)最高，達(dá)797.46%。

“一些中小公司由于費(fèi)率制定過低，保單規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)難以分散，導(dǎo)致綜合賠付率畸高，大中型公司和小型公司呈兩極分化。”毛艷輝表示。

另外，財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司賠付率差異較大。2022年80家人身險(xiǎn)公司的平均賠付率為27.77%，其中有66家賠付率未超過50%。而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均賠付率則高達(dá)55.48%，僅有34家未超過50%。

對(duì)此，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛在接受記者采訪時(shí)表示，短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)公司擁有定價(jià)、營(yíng)銷、投保、理賠等優(yōu)勢(shì)，但財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，大數(shù)據(jù)積累、定價(jià)、渠道等方面有所欠缺，因此整體賠付率較高。

近幾年，由于短期健康險(xiǎn)保費(fèi)低于重疾險(xiǎn)，普遍數(shù)十元或數(shù)百元，保額卻動(dòng)輒數(shù)十萬元至數(shù)百萬元，因保額較高，也被市場(chǎng)稱為“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，該類產(chǎn)品曾吸引了大量消費(fèi)者。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2022年，僅財(cái)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)保費(fèi)就高達(dá)1580億元，由于增長(zhǎng)潛力較大，在行業(yè)保費(fèi)增速低迷的大背景下，該險(xiǎn)種一度被行業(yè)寄予厚望。

不過要在該險(xiǎn)種上實(shí)現(xiàn)盈利，對(duì)不少險(xiǎn)企來說卻并非易事。盡管去年短期健康險(xiǎn)平均賠付率較低，但業(yè)界預(yù)計(jì)承保利潤(rùn)率不容樂觀。過去幾年行業(yè)平均賠付率也較低，但不少險(xiǎn)企該業(yè)務(wù)仍出現(xiàn)連年承保虧損。2016年至2020年，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)連續(xù)五年的承保虧損，且2021年一些頭部財(cái)險(xiǎn)公司也出現(xiàn)了虧損。

賠付率不高卻無法盈利，問題出在哪里？對(duì)此，泰康在線副總裁兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理丁峻峰認(rèn)為，目前商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)還處于發(fā)展不夠充分的階段，需要很高的用戶教育成本和市場(chǎng)推廣成本。這導(dǎo)致行業(yè)把更多資源和精力放在了獲客端。實(shí)際上，大多數(shù)公司“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品賠付率低于當(dāng)初預(yù)期，之所以出現(xiàn)不賺錢的情況，是因?yàn)殇N售費(fèi)用過高。

應(yīng)堅(jiān)持長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)理念

基于上述現(xiàn)狀，毛艷輝認(rèn)為，險(xiǎn)企應(yīng)從多維度著手，提升短期健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益。一是加大售前宣傳，加強(qiáng)保單售后服務(wù)能力，讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到健康險(xiǎn)的重要性，只有投保人群足夠多，才能更好地分散風(fēng)險(xiǎn)；二是科學(xué)合理定價(jià)，不搞同質(zhì)產(chǎn)品惡性競(jìng)爭(zhēng)；三是做好承保端、理賠端、再保環(huán)節(jié)等的風(fēng)險(xiǎn)管控。

丁峻峰認(rèn)為，險(xiǎn)企要堅(jiān)持長(zhǎng)期主義理念，從以下幾方面著手：一是聚焦市場(chǎng)痛點(diǎn)和空白。要深度洞察客戶的保障需求與保障缺口；二是積極探索產(chǎn)業(yè)融合。健康險(xiǎn)不僅僅是金融補(bǔ)償，還要提供真正的醫(yī)療健康服務(wù)，醫(yī)藥服務(wù)端的整合和協(xié)同是行業(yè)義不容辭的責(zé)任；三是不斷擴(kuò)大承保人群。一些垂直群體也能為健康險(xiǎn)打開新增長(zhǎng)空間；四是強(qiáng)化行業(yè)自律，才能讓行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

北京一家中型險(xiǎn)企健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理助理也對(duì)記者表示，過去幾年由于個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的重新設(shè)計(jì)，讓短期健康險(xiǎn)成為“網(wǎng)紅”，由于這類產(chǎn)品保費(fèi)便宜，且保額較高，因此不少險(xiǎn)企迅速跟進(jìn)，其首要目的并非盈利，而是獲客和搶占市場(chǎng)。不過，近兩年各地陸續(xù)推出了短期健康險(xiǎn)的競(jìng)品——惠民保，短期健康險(xiǎn)獲客的功能有所削弱，險(xiǎn)企應(yīng)該更看重其綜合成本率等指標(biāo)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。

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