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信用卡新規實施將滿一年，在新規要求下，各家銀行對信用卡業務進行調整，穩步進入高質量發展新階段。

對于信用卡新規中明確嚴控的資金流向問題，截至7月3日，據中國證券報記者不完全統計，自新規實施以來已有建設銀行、中國銀行、廣發銀行等近20家銀行作出相關業務調整，嚴格限制信用卡資金流入房地產、資本市場等領域。在業內人士看來，銀行加強信用卡業務管控的背后，意味著信用卡行業步入轉型深水區。

嚴控信用卡資金流向

(資料圖)

日前，建設銀行發布公告稱，為進一步規范信用卡資金使用，該行近期將對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，主要包括：該行信用卡不得在境內房產稅費類商戶、投資理財類商戶進行交易。

此外，該行信用卡在房產類商戶的商戶交易，按客戶實施管控：單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日、月、半年累計交易金額均不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過10萬元人民幣。

此前，廣發銀行也發布相關公告，對信用卡資金用途作出更加清晰規范。

公告顯示，信用卡資金不得用于房地產領域，如購買房產、支付購房首付款、購買車位、繳納房產稅等；不得用于投資理財領域，如購買股票、基金、期貨、理財產品、投資性貴金屬及其他權益性投資；不得用于購買分紅型保險、萬能險等非消費型保險；不得用于生產經營領域，如批發經營、煙草類商品配送及結算貨款、繳納經營性稅款等；不得用于比特幣等虛擬交易；不得用于償還債務，如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款。

值得注意的是，除上述兩家銀行外，今年以來還有海口農商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行發布相關公告。自新規發布以來，已有近20家銀行作出相關業務調整。

違規將嚴懲

2022年7月7日，監管部門發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》(即“信用卡新規”)，其中明確要求嚴格管控資金流向。

廣發銀行信用卡中心相關業務人員告訴記者：“若信用卡資金用于公告中明確禁止的領域或其他非消費領域，系統將會攔截，導致交易失敗。經核查后，我們也將對持卡人采取包括但不限于限制交易、降額、停卡、終止分期等相關措施。”

此外，今年以來有多家銀行因信用資金被挪用收到罰單。例如，今年6月份，工商銀行云南省分行因信用卡透支資金支付管理與控制不到位，透支資金被挪用，部分進入房地產市場和資本市場等原因被罰款315萬元。

“控制信用卡資金流向是銀行風控體系中重要一環。”某國有行信用卡中心消保工作人員對記者分析，“對于部分償債能力差的持卡人，如果挪用信用卡資金至非消費領域或使用信用卡循環套現，將會推高居民杠桿率，使得持卡人在短時間內還款壓力增大，債務負擔過重容易引發金融風險。”

強化信用卡風險管理識別

在業內人士看來，銀行加強信用卡業務管控的背后，意味著信用卡行業逐漸步入轉型深水區。

“此前，部分銀行內部信用卡業務考核機制粗放，為促進業務量增加和市場規模擴大，信用卡在審核、發放過程中往往相對寬松，在資金管控方面也沒有形成強有力手段。雖要求持卡人留存消費交易等相關憑證以備銀行核查，但在實際操作中往往流于一紙空文。同時，銀行違規成本相對較低、部分工作人員合規意識淡薄等，導致對持卡人信用卡資金使用情況的監管不到位。”招商銀行信用卡中心相關業務負責人表示。

也有業內人士指出：“在新規導向下，對信用卡資金的管控，從短期來看，對整個行業都是一次洗牌，那些能夠優化風險決策，提供精細化客戶服務的銀行最終將成為贏家。而長期來看，對于消費者而言，有利于銀行信用卡服務水平的整體提升。”

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮也分析稱，銀行加強信用卡資金用途管控，一方面為維護健康、良好的信用卡市場秩序奠定根基，另一方面有利于銀行內部風險防控，從而進一步提升信用卡服務質量。

蘇筱芮認為，商業銀行需進一步強化信用卡風險管理識別，從源頭加大對異常交易的監測和排查。同時也要關注對信用卡持卡用戶的風險教育及風險提示工作，提升其金融素養，避免用戶將信用卡資金用于不當途徑。

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